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聚合支付會(huì)試圖引導(dǎo)合作機(jī)構(gòu),麗水專門做聚合支付,在垂直領(lǐng)域提供更多創(chuàng)新服務(wù)與產(chǎn)品,與合作機(jī)構(gòu)一起分享所創(chuàng)造的增值價(jià)值。聚合支付是新生事物,廣義上比較容易劃分到服務(wù)業(yè)領(lǐng)域。但是,要進(jìn)一步細(xì)分時(shí)便難以歸納了。隨著“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞的污名化,導(dǎo)致大量涉及金融的服務(wù)行業(yè),紛紛將自己歸類于“金融科技”(Fintech)領(lǐng)域,所以也有人將聚合支付歸類于此。Fintech是個(gè)融合詞,按沃頓商學(xué)院給的釋義為“用技術(shù)改進(jìn)金融體系效率的經(jīng)濟(jì)行業(yè)”,我們正好借這個(gè)釋義,來(lái)分析聚合支付是否應(yīng)該屬于這個(gè)釋義的范疇。Fintech的**是用技術(shù)手段改進(jìn)金融體系效率,把低效改進(jìn)為***,透過(guò)提***率間接實(shí)現(xiàn)效益,從這一角度看,聚合支付至少在涉及支付領(lǐng)域的服務(wù)屬于Fintech釋義的范疇。因?yàn)榫酆现Ц短岣咩y行、非銀行機(jī)構(gòu)的商戶服務(wù)與技術(shù)接入效率,用集成的方式比較大限度的利用現(xiàn)有的支付結(jié)算服務(wù)資源,避免了***競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中,商戶面臨的非彼即此的零和選擇。05聚合支付的未來(lái)筆者曾經(jīng)有個(gè)觀點(diǎn),認(rèn)為由于社會(huì)關(guān)系的改變,農(nóng)業(yè)與工業(yè)社會(huì)里占主流的“二者關(guān)系”會(huì)有一部分讓位于“三者關(guān)系”?!岸哧P(guān)系”是自然經(jīng)濟(jì)與商品經(jīng)濟(jì)中的主要關(guān)系,麗水專門做聚合支付,麗水專門做聚合支付,買賣、典當(dāng)、雇傭等等,都屬于“二者關(guān)系”。麗水專門做聚合支付
向上發(fā)展或向下滑落,發(fā)展中的新事物,希望踩著老事物的臺(tái)階,成為新的既得利益者。老事物則拉著新事物的尾巴,希望慢一點(diǎn)退出歷史舞臺(tái),二者“各懷鬼胎”,又不得不有所合作。這種清濁相互激蕩的時(shí)代交界點(diǎn)上,作為新生事物中的一員,聚合支付服務(wù)企業(yè)這類新型金融服務(wù)組織的出現(xiàn),并不是什么新故事,**多就是個(gè)新演員。聚合支付服務(wù)的誕生,如同喬致庸發(fā)現(xiàn)商機(jī)時(shí)的決然而去一樣,是后人眼中的往事。03聚合支付的微觀成因與存在邏輯我國(guó)銀行業(yè)垂直的賬戶體系,導(dǎo)致各家銀行各自為政,重復(fù)進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。**一直致力于打破這種垂直賬戶體系。**早的“金卡工程”就是為了要打破垂直賬戶體系造成的社會(huì)資源浪費(fèi),希望銀行間能夠無(wú)障礙的通存通兌,銀行間共享服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)資源,但由于銀行業(yè)發(fā)展不均衡,使得市場(chǎng)份額和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)多的大銀行不愿小的銀行借助其優(yōu)勢(shì)超越自己。中國(guó)銀聯(lián)是我國(guó)較早銀行垂直賬戶體系中橫向集成服務(wù)者?;谌嗣胥y行大小額體系建立的中國(guó)銀聯(lián)打開了通兌的一扇大門,使得我們?cè)谧灾K端里,在各大銀行之間實(shí)現(xiàn)跨行取款、轉(zhuǎn)賬服務(wù)。銀行賬戶體系互不通融,使得第三方支付機(jī)構(gòu)有機(jī)會(huì)通過(guò)集成各家銀行賬戶,實(shí)現(xiàn)了銀行賬戶間的互通,用另一種合作方式。麗水專門做聚合支付
本篇我們來(lái)談一下移動(dòng)支付的一種創(chuàng)業(yè)方式——聚合支付。微信支付和支付寶支付本身也是屬于第三方支付,那么基于微信、支付寶等非銀行支付通道來(lái)提供服務(wù)的可以稱之為第四方支付,如果同時(shí)提供微信支付、支付寶支付兩種或以上支付方式的也稱為聚合支付。實(shí)際來(lái)講,擁有技術(shù)與服務(wù)集成能力的第四方支付都是以聚合支付的方式來(lái)為商戶服務(wù),這更符合市場(chǎng)需求。那么第四方聚合支付可以提供哪些服務(wù)呢?可以包括但不限于支付通道服務(wù)、**對(duì)賬服務(wù)、技術(shù)對(duì)接服務(wù)、差錯(cuò)處理服務(wù)、金融服務(wù)引導(dǎo)、會(huì)員賬戶服務(wù)、作業(yè)流程軟件服務(wù)、運(yùn)行維護(hù)服務(wù)以及終端提供與維護(hù)等服務(wù)內(nèi)容,以此減少商戶接入、維護(hù)支付結(jié)算服務(wù)時(shí)面臨的成本支出,提高商戶支付結(jié)算系統(tǒng)運(yùn)行效率,并相應(yīng)收取增值收益的支付服務(wù)。以上提供的服務(wù)基本概括了各家聚合支付公司的業(yè)務(wù)模式。市面上聚合支付公司數(shù)量已有近百家,部分機(jī)構(gòu)也獲得資本市場(chǎng)的大量投資,成為支付行業(yè)備受關(guān)注的話題。了解聚合支付的業(yè)務(wù)模式以后,我們來(lái)分析下聚合支付的市場(chǎng)定位。首先,我們對(duì)比一下聚合支付公司和微信、支付寶官方服務(wù)商的區(qū)別。大家知道微信、支付寶都有開放的服務(wù)商申請(qǐng)渠道,但是官方渠道提供的支付產(chǎn)品都是單一的。
賬戶背后是規(guī)模巨大的服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)備、人員。支付賬戶是第三方支付立足的根本,只要有足夠規(guī)模的支付賬戶,第三方支付企業(yè)就能保障可持續(xù)增長(zhǎng),圍繞著支付賬戶展開基于用戶生命周期的金融服務(wù),由于支付賬戶生長(zhǎng)在銀行結(jié)算賬戶之上,第三方支付企業(yè)獲取、維護(hù)用戶的成本遠(yuǎn)低于銀行業(yè),形成獲客的相對(duì)優(yōu)勢(shì)。聚合支付也有賬戶服務(wù),但這類賬戶并非支付賬戶,而是會(huì)員賬戶。其中有商戶**的會(huì)員賬戶,也有聚合支付服務(wù)商的會(huì)員賬戶。聚合支付的會(huì)員賬戶選擇放棄了支付、結(jié)算與清算這類重服務(wù),雖然失去了資金的支配權(quán)和支付通道資源。但是,因?yàn)閽仐壛顺林氐闹Ц?、結(jié)算與清算服務(wù)成本,如同采用附生競(jìng)爭(zhēng)策略的藤蔓,規(guī)避木本植物低效的生長(zhǎng)速度,借助木本植物的高度,攀援而上獲取更多的陽(yáng)光。同時(shí),重前端的支付服務(wù)方向使得聚合支付服務(wù)商更接近商戶與用戶,更能規(guī)避商業(yè)銀行或非銀行支付機(jī)構(gòu)高昂的合規(guī)成本,獲得更快的成長(zhǎng)速度。近來(lái),聚合支付服務(wù)商開始受到資本的青睞,也和這種舍取有根本關(guān)系。第三方支付未來(lái)將不得實(shí)質(zhì)從事跨行清算服務(wù),如上圖所示。由于避開了在支付、結(jié)算、清算這三個(gè)領(lǐng)域競(jìng)爭(zhēng),聚焦于支付服務(wù)這個(gè)前端。
銀聯(lián)向所有的這些合作方敞開大門。問(wèn)題二:相對(duì)于市面上其他的二維碼支付,銀聯(lián)二維碼支付的優(yōu)勢(shì)和基于的場(chǎng)景在哪?周超:**近可能在一些地鐵、公交惠民領(lǐng)域,實(shí)質(zhì)上銀聯(lián)都在有所作為了。實(shí)際上銀聯(lián)的定位和其他的支付機(jī)構(gòu),可能還不太一樣,銀聯(lián)實(shí)際上作為一個(gè)銀行卡的轉(zhuǎn)接清算組織,承擔(dān)的是構(gòu)建國(guó)人使用銀行卡支付整個(gè)基礎(chǔ)能力的建設(shè),這塊是國(guó)家金融,包括金融基礎(chǔ)設(shè)施重要的組成部分。產(chǎn)業(yè)高速融合的階段,是一個(gè)競(jìng)合的關(guān)系,沒(méi)有永遠(yuǎn)的敵人,只有永遠(yuǎn)的利益。銀聯(lián)的場(chǎng)景在哪里?既然銀聯(lián)作為國(guó)際卡組織,實(shí)際上也有歷史使命和擔(dān)當(dāng),剛才也說(shuō)了,作為中國(guó)國(guó)人銀行卡基礎(chǔ)的支付能力,基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)或者提供方,另外實(shí)質(zhì)上主要是向惠民,與民生相關(guān)的,吃住行游購(gòu)?qiáng)手攸c(diǎn)區(qū)域也在發(fā)力,除了地鐵公交之外,比如在繳費(fèi)、醫(yī)療,還有社區(qū)等等這些與民生相關(guān)的方方面面都有涉及。初衷就是為了更好服務(wù)好銀聯(lián)的持卡人和**終用戶。利楚掃唄CEO王朋:誰(shuí)才是聚合支付種子選手?來(lái)看一下目前聚合支付主要的從業(yè)者。***,披著聚合支付外衣的二清機(jī)構(gòu)和**機(jī)構(gòu),這一類機(jī)構(gòu)實(shí)際上在市場(chǎng)上聲音更大,而且也是市場(chǎng)份額不小的。泰安代理聚合支付
麗水專門做聚合支付
完善的支付服務(wù)具有很高的技術(shù)門檻和實(shí)現(xiàn)復(fù)雜度,支付寶在這一領(lǐng)域**了國(guó)內(nèi)的比較高水準(zhǔn),也符合用戶對(duì)支付寶形成的**安全、****的支付平臺(tái)印象。而財(cái)付通經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的積累,也具有接近支付寶的服務(wù)水平,為微信支付的崛起提供了基礎(chǔ)保障,才得以讓其利用春節(jié)紅包一炮而紅。基于支付服務(wù),第三方支付公司包裝出一系列的支付產(chǎn)品,用于應(yīng)對(duì)上層各種支付應(yīng)用場(chǎng)景。這里不得不提到支付寶所發(fā)明的快捷支付,通過(guò)三方簽約的方式,節(jié)省了用戶每次打開網(wǎng)銀跳轉(zhuǎn)到銀行進(jìn)行支付的麻煩。而正是得益于支付寶這項(xiàng)突破性的創(chuàng)新,才使第三方支付逐漸成為主流,也得以讓移動(dòng)支付成為可能。在支付產(chǎn)品的上層,則是普通用戶能夠感知到的支付應(yīng)用,也就是很多產(chǎn)品人口中的支付場(chǎng)景。在這一層,成千上萬(wàn)的支付應(yīng)用可以劃分為三大類:電商支付、關(guān)系鏈支付、線下支付。杭州有云科技小馬哥的聚合支付在競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的過(guò)程中,需要牢牢把握效率、體驗(yàn)和安全三條生命線,著力避免出現(xiàn)信息安全和資金安全的短板,避免出現(xiàn)損害商戶和消費(fèi)者權(quán)益的行為。同時(shí)小馬哥經(jīng)過(guò)長(zhǎng)期的努力將聚合支付嵌入各類應(yīng)用場(chǎng)景,快速提高市場(chǎng)占有率。麗水專門做聚合支付
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